2007-12-21

Loanland, kort utlåningskalkyl för mikrolån

För att låna ut pengar på Loanland så gäller det att hålla tungan rätt i mun. Det är nämligen inte så svårt att förlora på affären trots att låntagaren sköter sina återbetalningar till punkt och pricka, vilket vi snart ska se.

Observera! Denna artikel gäller endast för Loanlands mikrolån! För Loanlands standardlån kommer jag att publicera information framöver.

För Loanlands mikrolån gäller följande:

1. Lånebeloppet är 1000, 2000 eller 3000 kronor. (Precis som ett SMS-lån, vilket sammanträffande!)

2. Långivarens avgift för ett 1000-kronorslån är 30 kronor. För 2000, 40 kronor. För 3000, 50 kronor. (Ja, man betalar en avgift för att låna ut pengar.)

3. Förfallotiden är 30 dagar.

4. Räntan är årsränta.


Vad betyder då detta för en utlånare? Jo, naturligtvis att det finns en gräns för hur låg ränta man kan ta ut om man inte vill förlora pengar på affären trots att låntagaren sköter sin återbetalning.

Var ligger denna gräns? Den är olika för de olika lånebeloppen, jag visar uträkningen i detalj för 3000-kronorslånet och sammanfattar för 1000 och 2000-kronorslånet.

För ett lån på 3000 kronor betalar långivaren 50 kronor i avgift. För att få tillbaka dessa 50 kronor måste långivaren ta ut en ränta på (50 * 12)/3000 = 0,2, dvs 20%.

Tror man.

Det luriga är att då är inte skatten inräknad! Och Loanland drar skatt på inkomstränta före avgifter. (Läs här om Skatteverkets syn på Loanlands avgifter.) Om den totala inkomsträntan är 50 kronor så måste långivaren betala 15 kronor i skatt.

För att ta med skatten i beräkningen ställer vi upp följande; (50 *12)/(3000*0,7) = 0,2857, dvs 28,57%.

Detta förutsätter förstås att avgifterna inte är avdragsgilla. Och tills Skatteverket har gett besked i den frågan så tycker jag att det är lämpligt att vara på den säkra sidan och förutsätta att så inte är fallet.

Slutligen en sammanfattning med samtliga brytpunktsräntor:

Mikrolån 3000: 28,57%
Mikrolån 2000: 34,29%
Mikrolån 1000: 51,43%


För att det inte ska råda några tvivel på den punkten; OM MAN LÅNAR UT PENGAR I ETT MIKROLÅN PÅ LOANLAND, SÅ GÅR MAN BACK OM RÄNTAN ÄR LÄGRE ÄN DETTA!

När man vet detta så känns det lite märkligt att det gick ett mikrolån på 3000 kronor som fylldes till 100% till 25% ränta för ett par dagar sedan på Loanland. ALLA de långivarna riskerar alltså att förlora pengar på affären, om de inte har tur och Skatteverket godkänner avdraget. (Samt, förstås, att de kommer ihåg att göra det avdraget i sin deklaration.)

Läs Kvarnstenens tidigare artiklar om Loanland

2007-12-20: Loanland, helt nytt i svenskt skatteperspektiv
2007-12-14: Loanland, nu får vi ser hur det går
2007-12-13: Loanland, ett svenskt prosper.com

Etiketter:

8 Comments:

Blogger Ekonomiskt Sinne said...

hej!
god jul och gott nytt år.

22 december, 2007 20:23  
Anonymous Oljemiljardären said...

Kolla in senaste microlånet, någon idiot gick in och sänkte räntan från 90% till 12% på ett 3000-kronorslån.

28 december, 2007 22:27  
Blogger Magnus Persson said...

Om man är riktigt petig, tycker jag man borde ta hänsyn till risken att inte få tillbaka sina pengar (eller få dem långt efter att man borde), när man gör såna här kalkyler. Det verkar ju mest vara de som har lite sämre kreditklass som verkar söka mikrolånen, så risken att inte se pengarna igen är ju högst reell!

16 februari, 2008 11:14  
Blogger Fredrik Persson said...

Magnus,

Det stämmer förstås. Då blir kalkylen mer omfattande, och risken att inte få tillbaka sina pengar är inte helt lätt att uppskatta.

16 februari, 2008 18:37  
Blogger Magnus Persson said...

Nej, helt lätt är den inte, men det skulle vara intressant att ha det som en inparameter i alla fall. Eller kanske som en utparameter? Dvs Ränteförtjänst / utlånat belopp = max rekommenderbar risk att inte få tillbaka pengarna i tid. Efter dess går man ju i genomsnitt back eftersom vissa inte betalar tillbaka, även om man tjänar på de allra flesta enskilda affärer. Men så finns det då också de som betalar, men inte i tid. Det ger ju en ränteförlust, som ställer till det. Hur som helst, räknar man med att få enstaka procent ut av det kan man nog glömma det. Risken att förlora pengar behöver inte vara särskilt stor för att det inte ska löna sig...

19 februari, 2008 16:49  
Blogger Loanland said...

Några klargöranden från oss på Loanland...

Mycket bra diskussion om räntorna, risken och avkastningen, vilket är högst relevant avseende vår tjänst. Vi vill ju säkerställa att alla, både låntagare och långivare tjänar på att använda Loanland.

Vi såg liksom ni att några långivare tyckte det var roligare att lägga bud än att titta på vilken avkastning de faktiskt fick baserat på de bud som lades. Vi har därför infört en presentation av den avkastning som blir resultatet vid ett visst bud. Denna beräkning presenteras direkt på sidan där man lägger budet. Vi hoppas det ger en tydlig indikation på om det är en vettig ränta/bud att lägga för våra långivare.

Vad gäller risken man tar finns en tabell över den förväntade risken man tar beroende på vilken kreditklass man lånar ut till, baserad på statistik från UC (se information under fliken Räntor - https://www.loanland.se/lmfo-1.0-SNAPSHOT/static/sv/lend/Rates.html). Där framgår hur man bör göra sin ränteberäkning som långivare.

Skatten är vanlig kapitalskatt vilken man betalar även på räntor man får från banken, liksom den avkastning man får på aktier, fonder m.m. Tyvärr kan vi inte påverka den. Avkastningen bör alltså jämföras före skatt med bankräntor, avkastning på aktier osv. alternativ att jämförelseavkastningar också ses efter skatt.

Slutligen tycker vi det är roligt och bra att ni analyserar vår tjänst. Alla frågetecken och förbättringsförslag tar vi till oss och försöker förbättra tjänsten med det som input. Så fortsätt diskuterar och analysera!

Hälsningar,
Vi på Loanland

28 februari, 2008 12:45  
Blogger Fredrik Persson said...

Hej Loanland!

Tack för er kommentar, och tack för att ni infört "förtjänst"-funktionen på sidan där man lägger sitt bud. Mycket bra.

Den skattefråga jag diskuterar i inlägget rör dock inte räntan, vilken man självklart behandlar som vilken inkomstränta som helst, utan huruvida era avgifter är avdragsgilla mot inkomst av kapital. Och på den punkten är skattemyndigheten ännu inte klara i sin bedömning, så vitt jag vet.

28 februari, 2008 12:50  
Blogger bender said...

Ingen har nämnt att det kostar 15 kr att ta ut pengar samt Transaktionsavgift på 0.5% för Långivare!

24 april, 2008 00:51  

Skicka en kommentar

<< Home